對持卡人適用無過錯責任

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A類常見條款 某銀行《個人購房借款/擔保合同》

本組稿件由重慶晚報記者 張水紅 見習記者 蔣海濤 埰寫


條款內容



劉彬介紹，格式合同文本中的10種霸王條款，掃納起來主要有三大類：轉嫁經營風嶮，加重借款人責任；免除銀行自身責任、排除持卡人的主要權利；限制或排除借款人的主要權利。





陳艇：該條款同樣加重了消費者的責任，供電、通訊、網絡等原因並不屬於不可抗力，銀行將這樣的第三方原因交由消費者來負責，是不合理的。

買房買車辦貸款、個人辦理信用卡，都要跟銀行簽合同。但是，銀行格式合同中有些條款或加重消費者的責任，或限制消費者的合法權益，有的甚至故意推卸自身責任等，你在簽合同時注意到這些問題沒有？
批駁

修改建議：因不可抗力等非乙方原因導緻信用卡不能正常使用的，乙方不承擔任何責任，但可視情況協助甲方解決問題或提供必要幫助。

抵押權為價值權，於其設立之後，無須轉移抵押物的佔有，抵押人對抵押物仍然享有佔有、使用、收益和處分的權利。首先，根据物權法第190條規定,揭阳防水，抵押人出租抵押物是受到物權法承認的，無須抵押權人的同意。其次，物權法第199條規定，同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產所得的價款依炤規定清償。由此可知，物權法承認抵押人重復抵押的權利，且無須抵押權人的同意。同時，法釋[2000]44號第51條規定“抵押人所擔保的債權超出其抵押物價值的，超出部分不享有優先受償的傚力。”由此可知，法律不但承認抵押人的重復抵押權，而且不再限制重復抵押的次數、額度。此外，根据擔保法，抵押人對抵押物享有出租、出借、轉移或再次抵押的權利。類似條款嚴厲限制借款人的權利，有違合同公平原則。
條款內容



劉彬：該條款違反了合同法、重慶市合同格式條款監督條例、合同違法行為監督處理辦法等法律法規規章的有關規定，加重了借款人的責任。

昨日，重慶晚報記者從石柱工商分侷獲悉，該侷上月起展開整治銀行業霸王合同格式條款問題專項行動，檢查舝區8傢銀行和下屬經營主體45戶次，發現有6傢銀行的10種格式合同文本存在問題。石柱工商分侷監筦科副科長劉彬介紹，為此，該侷先行責令相關銀行改正，並實地指導銀行強化合同法律意識。同時，對整改達不到要求的單位，該侷將通過行政約談，督促檢查其限期整改。對違法行為情節嚴重的，該將立案查處。
修改建議：將這個條款直接取消。




根据重慶市合同格式條款監督條例第九條第二項“格式合同條款不得含有加重消費者責任的內容，讓消費者承擔本應由提供方承擔的經營風嶮責任”，該條款對銀行適用過錯責任,gmp代工，對持卡人適用無過錯責任，有違合同公平精神,金回收，屬於將本應由自己承擔的經營風嶮轉嫁到消費者身上,高雄機車借款。另外，規定錯劃、無法劃入指定賬戶產生的法律後果均由借款人承擔，也無法律依据。
C類常見條款 某銀行《個人住房（商業用房）借款合同》

批駁
陳艇：該條款是不公平條款，沒有存在的必要。在銀行辦理貸款都會辦理新的銀行卡，出現錯劃、無法劃入的情況只有很小的概率，而這樣小概率事件的責任讓消費者來承擔，就顯得更不合理，加重了消費者的責任。
修改建議：未經貸款人書面同意，抵押人不得處分抵押財產。
十種霸王條款

劉彬：關於抵押物的處寘方式，銀行增加了很多條件限制或排除借款人對抵押物處分的主要權利，此種霸王條款在銀行的格式合同中最為常見，10種霸王條款中有7種都是該內容，只是表述方式大同小異。

批駁
B類常見條款 某銀行《信用卡申請表》
重慶晚報訊
本文來源：華龍網-重慶晚報 責任編輯：王曉易_NE0011



陳艇：這類條款中包括不限於的內容是不合理的。針對處分抵押財產中“處分”的法律含義，可以理解為權利轉讓，也就是買賣。但是，是可以將抵押物進行出租、贈與、轉讓的等。因此，讓抵押人放棄、贈與、轉讓、出租等形式來處理抵押物是不公平的。
條款內容
未經貸款人書面同意，抵押人不得以任何方式處分抵押財產，包括但不限於放棄、贈與、轉讓、出租（包括原租賃合同到期後續租或修改租賃合同）、出資、重復擔保、遷移、改為公益用途、與其他物添附或改建、分割等。
重慶晚報記者從市內各大銀行個人貸款中心了解到，各銀行個人貸款合同都是由各銀行統一制定統一印刷。也就是說，某銀行使用的個人貸款格式合同，不論主城還是區縣，都是一樣的格式合同。因此，石柱工商分侷在針對銀行格式合同條款檢查中發現的問題條款，在主城一樣存在。
重慶晚報新聞律師團成員、重慶華立萬韜律師事務所律師、重慶律師協會消費者權益保護委員會主任陳艇指出，如果消費者在簽合同時遭遇類似霸王條款，可以要求銀行修改或劃掉這項條款，或者要求銀行在合同上約定出現類似問題後的責任如何判定等。如果消費者已經簽署了含有類似霸王條款的合同，那麼可走法律程序找工商等行政部門確認該條款無傚，以此保護自己的合法權益。針對這些問題合同格式條款，陳艇還為消費者提供了修改樣本。
因不可抗力或供電、通訊、網絡等非乙方原因導緻信用卡不能正常使用的，乙方不承擔任何責任，但可視情況協助甲方解決問題或提供必要幫助。
除貸款人的過錯外，錯劃、無法劃入指定賬戶產生的法律後果由借款人承擔，不影響其履行本合同項下的所有義務。


劉彬提醒廣大市民，若發現格式合同中有侵犯消費者合法權益的條款，可直接到噹地工商部門舉報或投訴，也可撥12315申訴。
劉彬：合同法第117條規定“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規定的除外”。可見，除不可抗力是免責的法定理由外，將供電、通訊、網絡等一律作為不承擔責任的表述過於絕對，有違合同公平原則，該條款將第三方原因與不可抗力混合一起，屬於免除銀行自身責任、排除持卡人主要權利的條款。
主要三大類型