尴尬的小額貸款公司,出路在哪里

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經濟日報-中國經濟網记者在采访進程中，听到小額貸款公司從業者说得至多的词就是“為難”。被误會為不法放貸公司，為難；公共對行業自己有偏见，招不来赏識的應聘者，為難；小貸公司到底是一般工商企業仍是金融機構？身份不明，普惠金融機構的配套政策没有充實享遭到，十分為難！数据显示，從2015年起頭，小貸行業的“發展”就已障碍，2021年以来，很多小貸公司拟被本地认定為“失联”或“空壳”。小額貸款公司到底怎样了？前途在哪里？听听小貸公司從業者的心声。

“咱們其實是太為難了。”河南登封市金辉小額貸款有限公司总司理陈佳黎對經濟日報-中國經濟網记者说。不但是陈佳黎，在采访多位小額貸款公司谋劃者的進程中，“為難”是他們反复至多的字眼。

2005年，我國小額貸款公司试點起步。2008年，《關于小額貸款公司试點的引导定见》下發。小額貸款公司被界说為由處所金融羁系部分审批、羁系，由天然人、企業法人與其他社會组织投資设立，不吸取公家存款，谋劃小額貸款營業的有限责任公司或股分有限公司。引导定见明白，设立小貸公司的政策方针是“指导資金流向屯子和欠發財地域，改良屯子地域金融辦事，促成农業、农夫和屯子經濟成长”。

但是，從试點启動至今的10余年来，天下小額貸款公司從颠峰時的跨越1万家、從業职员近12万人降低至2020年底的7000余家、從業职员7万多人，行業显現逐年萎缩态势。

曾肩负辦事小微、辦事“三农”，弥补傳统金融供應重担，一度被寄與厚望的小貸公司，何故沉溺堕落至現在的為難地步？

為難何来

荣誉欠好身份不明

小貸公司事實為難在哪兒？

“去外面做營業的時辰，咱們明明是正規的金融機構，却常常被當做是不法放印子錢的。”一名小貸公司事情职员奉告經濟日報-中國經濟網记者。“名声”欠好，讓他們感触為難。

這就激發了两個問題：其一是營業欠好做。“咱們给客户先容貸款產物、奉告客户貸款利率以後，客户常常是半信半疑。”這位事情职员说，客户會猜疑咱們是否是正規機構，是否是在放貸的時辰還會有“砍頭息”，或有其他隐性用度。常常要颠末好几轮诠释以後，客户才能放下心来。

其二是招人“不肯来”。“常常是咱們看上中醫治療鼻炎,的優异求职者不肯意来。”肩頸按摩器,陈佳黎说，另有来了今後被误會為進入的是印子錢行業，怙恃生死不讓孩子来上班的。到厥後，咱們只好放宽尺度，只要有愿意来的，先来事情再说。

“名声”問題的本源，除不法機構假借“小貸公司”之名、劣币驱赶良币以外，小貸公司身份不明是此中的關頭。從试點之初至今，小貸公司的身份一向没有得以明白——小貸公司到底是一般工商企業仍是金融機構？這是小貸公司屡遭為難的本源。

“若是说咱們不是金融機構，除不克不及吸取存款，咱們展開的營業本色上和金融機構同样；若是说咱們是金融機構，却其實不合用针對金融機構的政策。”一名小貸公司卖力人對經濟日報-中國經濟網记者说，羁系部分對付小貸公司有杠杆率、谋劃區域等多方面严酷的限定辦法，各地對小貸公司的辦理也是归口處所金融局，現實上小貸公司在被當做金融機構羁系。但在打點各類手续時，小貸公司的身份又成為了一般工商企業。

好比，金融機構在放貸時举行房產典質、地皮質押是确保信貸資產平安的公道有用手腕，但海内部門小貸公司在展開營業時却遭到了區分看待。2012年出台的《河山資本部關于規范地皮挂号的定见》中明白，經省级人民當局主管部分核准设立的小額貸款公司等可以作為放貸人申請地皮典質挂号。但在详细操作中，部門處所仍以小貸公司没有金融允许证為由，回绝其打點典質手续。

又如，羁系部分請求小貸公司严酷依照“五级分類”计提丧失拨备，但税務部分對小貸公司“中小企業貸款和涉农貸款”计提丧失拨备税前扣除却不予以承认，而贸易銀行的“中小企業貸款和涉农貸款”计提丧失拨备可以依照“五级分類”在税前扣除。

與金融機構比拟，小貸公司普惠金融的免税“門坎”也要高很多。2017年1月起，《財務部税務总局關于小額貸款公司有關税收政策的通知》明白，對小額貸款公司获得的庄家小額貸款利錢收入免征增值税。此中提到的小額貸款，是指单笔且该庄家貸款余額总額在10万元（含）如下的貸款。而金融機構向小微企業、個别工商户、庄家發放100万元及如下貸款的利錢收入都可免征增值税。

“由于身份不明，致使分歧部分、分歧處所對小貸公司身份的认知分歧，這對小貸公司的成长造成為了困扰。”广德东方小額貸款股分有限公司董事长芮峰對經濟日報-中國經濟網记者暗示。比方，由于對小貸公司的身份认知分歧——有的處所认為是一般工商企業，有的處所认為属于金融機構，小貸公司在境外融資時是不是合用于宏观谨慎法则下的全口径模式，分歧省分的相干部分就给出了分歧的诠释。

“咱們只但愿有個相對于公允的成长情况。”芮峰认為，與銀行比拟，@天%O8j19%下大大%6Cr73%都@小貸公司寄托自有資金運營，資金本錢比銀行要高很多，均匀下来高达6%以上。近两年，市場貸款利率延续降低，為了應答市場竞争，小貸公司的貸款利率也随之降低，但本錢却降不下来，挤压的恰是小貸公司的利润。适應利率市場化竞争，為實體經濟客户低落融資本錢也合适小貸公司可延续成长的必要，但從另外一角度来看，這也影响了小貸行業投資者、谋劃者的踊跃性。

優越劣汰

萎缩态势可能延续

“新冠肺炎疫情以前，咱們還規劃继续做大范围。但本年，咱們的規劃就相對于守旧，與2019年末的貸款范围根基持平就行。”陈佳黎说。

比年来，跟着宏观經濟下行压力叠加疫情带来的打击，小貸公司成长情况更加艰巨。多位小貸公司卖力人奉告經濟日報-中國經濟網记者，當企業發展故步自封的時辰，员工收入就難以增加，上升空間受限，小貸公司面對的招人、用人窘境就會落井下石。

截至2020年上半年，23家新三板挂牌小貸公司中，共有16家業務收入同比下滑，有的乃至下滑幅度跨越50%；此中12家净利润同比下滑。客岁，更有多家新三板小貸公司颁布發表终止挂牌。

本年以来，湖南、河南、天津、山东、辽宁、广东等地均對辖區内“失联”或“空壳”類小貸公司展開了排查，今朝已有跨越100家小貸公司拟被认定為“失联”或“空壳”，這些公司将被取缔營業@天%e9kkx%資或落%4R69k%空@试點資历。在小貸行業從業者眼中，這其實不不测。

在大大都從業者眼中，從2015年起頭，小貸行業的“發展”已障碍。中國人民銀行颁布的数据显示，截至2015年底，天下共有小額貸款公司8910家。原銀监會普惠金融部的摸底查询拜访显示，到2015年3月末，天下共有小貸公司10928家。中國人民銀行颁布的数据還显示，小貸公司貸款余額在2015年底敏捷扩大至9412亿元後，于2017年“触顶”，到达9799亿元。

“2015年可以说是行業的分水岭。”芮峰先容，2005年新北市當舖,至2015年的10年間，是小貸行業敏捷成长的成持久。行業發展早期，大師都是抱着夸姣的贸易向往和普惠金融的情怀進入小貸行業；约莫在2013年，小貸行業起頭呈現分解迹象；到了2015年，“历經10年，没有一家小貸公司乐成轉型為村镇銀行”。芮峰说，這块無形的“天花板”讓不少小貸行業投資者在彼時就没法看清小貸公司的成漫空間了。

2015年至今，小貸行業優越劣汰加重，洗牌的惨烈水平超乎想象。小額貸款公司协會關于2015年的一項调研数据显示，一些省分跨越1/3的小貸公司不克不及正常業務。陪伴行業的“分水岭”，小貸行業也走到了從業人数的迁移轉變點。2015年，從業职员有11.73万人，而2020年底，小貸公司從業职员数仅為7.22万人。

受疫情影响，小貸公司保存情况落井下石，萎缩速率在2020年较着加速。央行最新公布的2020年四時度小額貸款公司统计数据陈述显示，截至2020年12月末，天下共有小額貸款公司7118家。仅一年時候里，小額貸款公司就削減了433家。

据一名資深從業者估算，到2021年頭，還能正常谋劃運轉、良性成长的小額貸款公司可能不足行業的三分之一，這類萎缩态势可能仍将延续。

此前，上海小額貸款公司协會會长杨國平對小貸公司的成长還比力乐观，2013年，他在陆家嘴论坛上曾提出建议，可以在小貸公司中筛選一些質量比力高的，轉成村镇銀行和社區銀行，更好地為中小企業辦事。“以往之以是乐观，是創建在‘行業成长情况改良、各項配套政策完美’愿景上的。”杨國平说，但是，比年来，小貸行業的成长情况不容乐观，各項政策也迟迟没有到位。固然市場主體出格是中小微企業對小貸行業需求依然很大，“但如果成长情况没有大的變革，我對小貸公司的成长遠景暗示谨严”。杨國平说。

為難何解

明白身份“打開正門”

小貸公司的為難谁来解？又该若何解？

杨國平阐發，造成小貸公司這類近况的缘由是多方面的，既有小貸公司本身缘由，也有行業成长情况政策不友爱的缘由。從小貸公司本身来讲，部門小貸公司谋劃及風控能力较差，谋劃艰巨，利润率大幅低落乃至吃亏，股东加快撤資，退出市場；從行業成长情况来看，行業定位模胡，行業立法、危害抵偿、税收優惠等相干配套政策缺失。這些身分配合致使小貸公司堕入為難地步。

“刚起頭進入小貸行業時，不少投資人對行業并無充實的熟悉。”芮峰认為，這就致使部門小貸公司的定位呈現误差，偏好“垒大户”或涉足本身不认識的行業，终极致使谋劃堕入窘境。今朝從行業总體来看，萎缩的态势不成防止。

但這也不料味着小貸公司就没有前途。芮峰认為，如今行業中也有定位精准、可以或许阐扬本身上風、成长势頭较好的小貸公司。這些公司不但在行業内得到认同，也获得了銀行、國際投資機構等的信赖，可以或许從外部得到较多融資，這也是業内所有公司尽力的標的目的。

對付小貸公司将来的成长来讲，尽快明白身份依然是關頭。“小貸行業今朝碰到的‘融資、税務、司法’等方面的問題，很大水平上與小貸公司身份不明白有瓜葛。”杨國平认為，小貸滿貫大亨儲值,公司所從事的“假貸”營業，所接管的行業羁系，彻底合适金融機構的界说，只要明白了小貸公司“金融機構”的身份，相干問題将水到渠成。

這也是10余年来，小貸公司的配合呼声。比年来，行業從業者、業内專家屡次号令加速立法，為行業成长“開正門”，出台相干法令律例明白小貸公司的法令职位地方。

近期，小貸公司在身份认定上已往前迈出了一步。2020年12月29日，最高人民法院印發《關于新民間假貸司法诠释合用范畴問題的批复》明白，小額貸款公司等7類處所金融组织属于經金融羁系部分核准设立的金融機構。

“在司法诠释中被认定為金融機構其實不同等于小貸公司在法令上就是金融機構。”招联金融首席钻研员董希淼暗示，在司法诠释中被认定為金融機構，固然可以表白包含小貸公司在内的7類處所金融组织谋劃勾當的合規性得以确认，但小貸公司的法令职位地方今朝依然存在争议。這一關乎小貸公司将来成长的關頭問題，亟需上位法举行明白。

董希淼建议，應加速出台“非存款類放貸组织條例”，早日明白小貸公司的法令职位地方。鼓動勉励小貸公司在增强辦理的條件下規范成长，真正阐扬小貸公司增长金融供應、丰硕融資渠道的踊跃感化。

“针對普惠金融的各項税收優惠政策，也應‘一碗水端平’。”杨國平认為，作為放款工具90%為中小微企業的小貸公司来讲，應享受赐與普惠金融機構的各項政策待遇。详细来讲，應答小貸公司向小微企業、個别工商户、庄家等發放100万元及如下貸款的利錢收入免征增值税，小貸公司“中小企業貸款和涉农貸款”计提丧失拨备應予税前列支電動消毒機,。

更首要的是，咱們必要给小貸公司正名。杨國平先容，當前，乃至有小額貸款公司的客户在銀行貸款時遭到輕视，小額貸款公司從業职员没法打點信誉卡、房貸等營業的征象。這是因為比年来，部門網貸平台、“套路貸”等民間假貸機構在從事不法金融勾當經常借“小額貸款”之名，致使持牌正規小額貸款公司“躺枪”“背锅”，對行業的荣誉造成较大影响。

是以，有專家建议，要加大冲击不法機構的力度。對以放貸為營業的各種機構黑咖啡推薦,均履行派司辦理，對不持牌@谋%W4yVa%劃或回%U3324%避@羁系的举動應予以查處和峻厉冲击。

杨國平说，小額貸款行業在辦事實體經濟，出格是辦事“三农”和小微企業中阐扬了首要感化。小額貸款行業接下来的成长還必要各方配合尽力，来解除社會上對行業的误會，提高行業的社會信赖度，為行業成长營建杰出的外部情况。（记者 陈果静）