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民营和小微企業融資难是全社會高度存眷的话题。2018年11月，习近平总布告在民营企業座谈會上夸大，要优先解决民营企業出格是中小企業融資难乃至融不到資问题，同時渐渐低落融資本錢。一年后，2019年12月，中共中心、國務院印發《关于营建更好成长情况 支撑民营企業鼎新成长的定见》，从优化银行辦事系统、完美直接融資轨制、健全增信系统等方面临破解民营和小微企業融資困难举行摆设。
针對民营和小微企業融資难、融資贵、融資慢征象，相干部分和金融機构采纳了一系列有用辦法，取患了较着成效。但當前的事情较多针對民营和小微企業融資“最后一千米”问题，如续貸问题。而更加急迫的是“最早一千米”问题，应加紧采纳确切辦法举行破解。
2019年以来，中國人民银行和金融羁系部分在解决续貸问题长進行了屡次摆设。如2019年2月，中國银保监會《关于進一步增强金融辦事民营企業有关事情的通知》夸大：加大续貸支撑力度，要最少提早一個月自動對接续貸需求，确切低落民营企業貸款周转本錢；2019年3月，中國银保监會辦公厅在《关于2019年進一步晋升小微企業金融辦事质效的通知》中请求：加大续貸政策落气力度，公道提高续貸营業在小微企業貸款中的比重，简化续貸打点流程。部門地域如北京市，还专門建立企業续貸受理中間等機构。這些辦法都有助于减缓民营和小微企業融資坚苦。
但亟待破解的“最早一千米”问题，即民营和小微企業首貸问题，今朝还应获得高度器重。所谓的首貸，即初次貸款，是指在中國人民银行征信陈述中无貸款记实的企業初次从银行業金融機构得到貸款。今朝我國约有小微企業3000万户、個别工商户7300万户。而从银行得到貸款的约為1800万户，仅占17.5%。也就是说有跨越80%的民营和小微企業（個别工商户）未从银行系统得到貸款。
首貸為甚麼成為一個困难？主如果由于存在信息不合错误称征象。今朝，我國财產情况、征信辦事与担保系统等还不敷完美，使得金融辦事供应者与需求者之間难以构成有用沟通。出格是在贸易银行与民营和小微企業之間，信息不合错误称抵牾更加凸起：一方面，银行难以采集和甄别民营和小微企業有用信息并据此举行信貸决议计划；另外一方面，民营和小微企業未周全领會银行產物和辦事，难以迈出创建银企瓜葛的第一步。
从实践层面看，金融羁系部分鲜有政策文件對首貸举行摆设，提出请求。财務政策、货泉政策等，并未對首貸举行有用的鼓励。而贸易银行缺少专門的首貸機制放置，包含授信政策、信貸规划等，也未开辟针對性的產物和辦事。一般而言，获得新客户的本錢显著高于保护老客户。而在經濟下行周消除口臭的藥,期，银行下层機谈判員工對拓展新的民营和小微企業客户缺少踊跃性。
首貸是企業从金融機构融資的出發点。有关数据显示，民营和小微企業得到初次貸款后，后续再得到貸款的可能性将大幅提高，并且貸款利率有望下行，貸款速率也将加速。微众银行·银行用户體验结合实行室公布的《2019年银行業用户體验大调研陈述》显示，63.5%的民营和小微企業主暗示银行貸款申请手续贫苦，但有過第一次银行貸款后，94.4%愿意继续利用银行貸款。是以，“首貸难”问题是民营和小微企業融資窘境的“最早一千米”。减缓民营和小微企業融資窘境，重点和难点之一是破解“首貸难”问题。
部門地域在這方面举行了摸索和实践，取患了必定结果。如浙江银保监局比年来针對首貸企業“缺信息、缺渠道”“征信少、评估难”“步伐繁、审批长”“担保弱、危害高”等问题，多措并举破解小微企業“首貸难”；人民银行濟南分行2019年4月起头在山东省展开“中小企業首貸培育提拔举措”，培育提拔后中小企業貸款得到率达88%，三季度貸款利率较前三季度均匀利率降低0.15個百分点；2019年10月，人民银行南宁中間支行结合广西银保监局，推出广西“民微首貸”晋升规划。
应當说，部門地域先行先试，為破解民营和小微企業“首貸难”问题堆集了贵重履历。下一步，应疏堵并举，标本兼治，在天下范畴内踊跃破解“首貸难”问题，更好地减缓民营和小微企業融資困难。详细而言，笔者有七個方面的建议：
第一，器重首貸困难。民营和小微企業貸款难，起首在“首貸难”。要對峙首貸、续貸两手抓，将破解“首貸难”问题作為支撑民营和小微企業鼎新成长的首要抓手，花鼎力气从體系體例機制、根本举措措施、產物辦事、稽核鼓励等方面采纳针對性辦法。人民银行和银保监會可出台专門文件，對首貸事情举行摆设和放置，指导和鼓動勉励金融機构加大對首貸的支撑辦事。
第二，完美轨制放置。银保监會可优化“两增”稽核系统，将首貸作為单列指标列入小微金融辦事稽核；创建月度统计传递轨制，增强對首貸投放的监测和引导。同時，放宽對首貸利率和不良貸款率请求，更好地阐扬市场機建造用。贸易银行应答首貸有关的信貸准入、审批等轨制和流程修订完美。别的，有关新竹借款,部分可對民营和小微企業首貸利錢作得當补助。
第三，建好信息平台。冲破各當局部分“信息孤島”，整合市场羁系、税務、海关等部分及收集平台信息，加紧搭建天下同一的信誉信息同享平台，免费提供应银行利用，破解银企信息不合错误称问题。鼓動勉励有前提的处所扶植地域性金融辦事信誉信息平台，选择符合方法對接天下性平台。同時，阐扬征信機构如百行征信的感化，摸索推出民营和小微企業征信陈述。
第四，立异辦事模式。加速成长中小银行，在增强危害防备的条件下，摸索和推行互联網银行、互联網貸款模式，鼓動勉励微众银行、新網银行等民营银行加速產物立异，加大民营和小微企業貸款投放。經由過程设立民营企業信誉包管基金、立异融資担保方法等法子，破解担保难、增信难等问题。应用金融科技手腕，晋升首貸的风控能力和效力，使首貸更具贸易可延续性。
第五痛風治療,，改良產物辦事。贸易银行应制订首貸投放规划，在信貸范围、内部資金转移代價等方面举行专門放置；自動破解信息不合错误称，加大行内数据整合利用，并對接付出类数据、政務类数据、商務类数据等“替换性数据”，研發针對性產物。進级信貸辦理體系，搭建民营和小微企業专門的授信模子、开辟手機利用步伐，使首貸流程更简化、放款更快捷、还款更機動。
第六，加大正向鼓励。對民营和小微企業首貸比例较高的银行，人民银行在存款筹备金率上赐与优惠，在再貸款、再贴現等方面赐与优先支撑；银保监會放宽小微金融辦事等稽核请求，缔造“愿貸”“敢貸”的政策情况。同時，贸易银行应在稽核中進一步细化并落实好容错纠错和尽职免责等辦法，提高成人頻道,首貸不良率容忍度，鼓動勉励下层機谈判客户司理踊跃發放首貸。
第七，增强企業培训。增强對民营和小微企業主及财政职員的访问、培训，促進银企沟通，普及金融常识，推介產物辦事，對接企業首貸需求，提高首貸供需匹配的精准度，解决企業對银行產物与辦事不领會等问题。别的，还应增强民营和小微企業根本辦理本质教诲与培训，更好辦事企業转型進级和高质量成长，从底子上提高企業谋划辦理程度和融資能力。
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發表於 2021-4-17 15:00:19
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