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標題: 范文仲谈國外現金貸:监管需区分產品设计和商業模式 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2021-1-6 13:32
標題: 范文仲谈國外現金貸:监管需区分產品设计和商業模式
当前，我國現金貸市场成长迅猛，進程中表露出高利率、高费率、高滞纳金、風控不力、征信缺失、多头假貸、过分授信、转动续貸、用户信息泄漏、暴力催收等凸起问题。現金貸属于金额小、刻日短、门坎低的消费信貸，此类信貸產物在美、英、澳等國度的成长進程中也發生了雷同的问题，导致列國羁系機构出台了有关办法加以羁系和规范。

中國金融四十人论坛（CF40）成员、银监会國际部主任范文仲等人梳理总结了美、英、澳等國的現金貸款羁系实践，并将这些國度的羁系办法与对应改正解决的问题作了归类，敬请浏览。

美國現金貸款羁系实践

（一）美國現金貸款重要类型和存在的问题

美國的現金貸款成长起步较早。好比美國的發薪日貸款，最先可追溯到19世纪初期，那时呈現某些貸款人出錢采办告貸人下一月工资，出价金额略低于告貸人工资程度。今朝，美國現金貸款类型重要分為如下几类：

發薪日貸款（Payday Loans）：發薪日貸款指需告貸人鄙人一个發薪日全额还款的小额現金貸款，还款周期凡是為2-4周，貸款额最高1000美元。该类貸款本錢高，年利率可达300%或更高。作為貸款前提，告貸人需将未得手的工资作為貸款典質，或容许貸款人能經由过程電子体系主动从告貸人的银行账户里扣款。

分期貸款（Installment Loans）：比起發薪日貸款，分期貸款的貸款金额更大（最高為5000美元）、貸款刻日更长（好比1年），并请求告貸人以每2周或每1个月為周期分期还清。

汽车所有权貸款（Auto Title Loans）：该类貸款请求告貸人以本身汽车的所有权作典質，也属于用度高、刻日短的貸款產物，凡是还款刻日低于30天。

气球貸（Balloon-payment Loans）：某些貸款人供给大于45天的较持久貸款，凡是以获得告貸人的账户扣款权或是车辆典質為貸款前提，此类貸款分期还清，凡是前几期还款数额较小，最后一期还款余额较大，因為这类还款金额设置形似气球，是以被称為“气球貸”。

上述貸款重要客户工具為低收入快感凝露或财政状态欠安的群体。因為这种人群經常在到期日难以全额还清貸款，他们在还款压力下被迫選择违约、续貸、多头假貸或调用房租或糊口和医疗用度来还款。很多告貸人终极不能不频频展期、多头假貸，致使单个高用度的貸款演酿成持久的债務圈套。即使不竭地续貸，很多告貸人也会呈現违约的状态，从而致使追债人骚扰或汽车被充公。此外，貸款人从客户银行账户里不按期主动扣款的举动也發生出诸多问题，好比扣款导致客户银行账户余额不足致使账户被银行封闭、或致使账户没法主动付出绑定的其它房租、電费、医疗等主动缴金錢目。

以起步较早的發薪日貸款為例，今朝天下范畴内，貸款商约18000家，告貸人约1200万，一年貸款额约460亿美元，收取用度达70亿美元。發薪日貸款本錢昂扬，現实年利率（APR）可达300%或更高。其问题多集中于貸款公司高利率带来的高停業率、不法或不妥收债举动、貸款展期和多方假貸等致使债務圈套（debt traps）问题紧张等。据金融消费者庇护局（CFPB）统计，發薪日貸款在一个月内被续貸的数目达4/5，续貸凡是產生在貸款行将到期或是恰好过期的时辰；1/4的發薪日貸款被续貸了9次或以上，告貸报酬此付出的用度远跨越当初接管的信貸。

（二）美國对發薪日貸款的羁系请求

美國發薪日貸款重要受制于州层面和金融消费者庇护局（CFPB）的一系列限定与法则。

一、州层面羁系办法

一般而言，大都州对小额貸款设有24%-48%的年利率上限并请求貸款分期，同时很多州也有印子錢法来庇护消费者。某些州限定了在特按时期告貸人可以从各微貸公司得到貸款的总笔数，并创建了单1、笼盖全州的及时数据库，对貸款总笔数举行监测。

今朝，15个州和哥伦比亚特区制止高本錢（年利率在100%以上）發薪日貸款，履行小额貸款利率@限%OlN2J%定或印%1f8s6%子%1f8s6%錢@法以庇护消费者。比方，哥伦比亚特区、纽约州、亚利桑那州和乔治亚州最高年利率别离限定在24%、25%、36%和60%。

3个州容许中等本錢發薪日貸款，現实年利率可能跨越100%，同时请求赐与消费者相对于较低的貸款费率和较长的还款刻日。好比，缅因州将利率限定在30%，但容许高本錢的阶梯用度（最高档于261%年利率）。俄勒冈州请求最低还款刻日為一个月，年利率限定在36%，但容许每100美元初次告貸收取10美元手续费。按此计较，一笔250美元一月期初次貸款年利率為154%，后续貸款年利率為36%。

32个州容许高本錢發薪日貸款，这些州發薪日貸款得到正当性的方法或是經由过程专门公布法令赐与该类貸款正当职位地方，或是放宽小额貸款利率限定，或是羁系法则缺失被業界加以操纵。这些州凡是对貸款额、笔数、利率、用度、刻日、展期等加以限制和规范。比方，新墨西哥州的羁系办法包含限定最高貸款额為2500美元，积累貸款额不克不及跨越告貸人月收入的25%，貸款刻日不跨越35天，制止展期，每100美元的14天到期貸款收费不跨越16美元（年利率416%），还款后10日冷却期内不克不及再告貸，制止暴力催款等。

二、金融消费者庇护局羁系请求

2017年10月5日，CFPB针对包含發薪日貸款在内的各种現金貸款出台新的羁系政策，旨在解决债務圈套问题、确保告貸人有足够能力还款，相干办法包含：

彻底偿付能力测试。新规请求貸款人评估告貸人在告貸时代和还款额最高的那次分期后的30天内是不是有能力付出根基的糊口开支和了偿重要的金融债務。貸款人可操纵告貸人供给的收入信息和房租信息等作為评估根据。别的，新规请求将向统一告貸人持续假貸的短时间貸款次数限定為3次，3次以后貸款人需遵照30天冷却期（cooling-off period）内不得再次假貸的划定。

特定短时间貸款的本金偿付能力测试。对不高于500美元且產物布局设计上便于告貸人逐步还清的短时间告貸，新规请求貸款人可以采纳这一测试来罢黜举行彻底偿付能力测试。相干羁系请求包含：貸款额不跨越500美元、貸款不克不及為开放式信貸、不克不及放貸给近期或今朝有貸款未还清的告貸人、貸款人不克不及持续供给3次此类貸款、貸款人在告貸人每期能了偿最少本来金的1/3的条件下可供给至多两个分外貸款，和用简略的说话充实提醒债務信息和危害。

危害较小的貸款選项。某些危害较低的貸款可以罢黜彻底偿付能力测试或本金偿付能力测试。该类貸款的貸款人每一年短时间貸款笔数不跨越2500笔，短时间貸款带来的業務收入不高于总营收的10%。该类貸款凡是是社区银行和信貸协会等機构供给的告貸。

陈述请求。新规请求貸款人利用在CFPB注册的信誉陈述体系来陈述和获得告貸人的信誉信息，以完成彻底偿付能力测试或本金偿付能力测试。貸款人可以申请参加CFPB的注册信息体系，CFPB会予以认定。貸款人需陈述根基的貸款信息并就信息举行实时更新。若是貸款人没法从注册信息体系中得到告貸人的信誉陈述，可以依照彻底偿付能力测试（不容许本金偿付能力测试）發放貸款，但也必需查抄告貸人在本機构的记实。

主动扣款庇护。因為貸款人倡议的主动账户扣款会致使告貸人账户资金不足以了偿其它糊口用度和应付债務，并且频频失败的主动扣款会致使银行收取罚金或封闭告貸人银行账户，以是新规中这一庇护性办法旨在赐与告貸人对主动扣款有授权和告状的权力。此举针对的是能挪用告貸人支票或预付账户的年利率在36%以上的短时间告貸、气球貸或持久告貸。该办法详细请求是貸款人在初次扣款时需赐与告貸人书面通知；若是持续两次扣款失败，貸款人在获得告貸人新的授权前不克不及再倡议扣款。

英國現金貸款羁系实践

英國的消费信貸受英國举动羁系局（FCA）羁系。FCA将發薪日貸款及短时间現金貸款划分為高本錢短时间信貸（high-cost short-term credit， HCSTC）作同一羁系。

近期，包含發薪日貸款在内的高本錢短时间信貸在英國也成长敏捷并带来了雷同美國現金貸款的问题，FCA在2015/2016年度对發薪日貸款行業成长和债務征收等环境举行了查抄，并响应从新审查和修订了羁系办法，终极于2017年公布了修订后的《消费信貸羁系手册》（Consumer Credit Sourcebook）。

相干重要办法重要着眼點為消费者庇护和举动羁系，详细以下：一是审核貸款人天资，请求所有貸款公司需得到FCA體驗娛樂城,授权。二是确保充实信息表露，请求貸款公司名称不克不及有误导性、对消费者举行充实的危害提醒、请求貸款公司最少要介入1家代价比拟網站等。三是规范公道利率费率，FCA為确保貸款公司履行公道的收费程度，对貸款总本錢、日本錢和违约金用度设置了上限，详细包含：100%总本錢上限（Total 清除宿便,cost cap），其单项用度或各项用度总和不克不及跨越告貸总额的100%，即年利率（APR）至多不克不及跨越100%；0.8%逐日本錢上限（Initial cost cap），从告貸人起头利用貸款算起至终极还款日刻日内，逐日的单项用度或各项用度总和不克不及跨越告貸总额的0.8%；15英镑违约金上限（Default cap），违约金不克不及跨越15英磅。四是强化信息陈述和危害节制，FCA划定了数据同享（data sharing）请求，即请求所有貸款公司介入及时数据同享，确保大大都貸款获得及时陈述。五是规范貸款收受接管举动，限定貸款公司从客户账户主动扣费的次数（失败次数不跨越2次），和不容许部门金额主动扣款（banning part payments），即必需按划定全额扣款。六是改正债務圈套问题，请求貸款人举行充实的貸前审查，确保告貸人具有还款能力。同时，划定貸款展期（rollover）至多不跨越2次。

澳大利亚現金貸羁系实践

澳大利亚的重要現金貸款类型分為如下几类：小额貸款（SACCs）的貸款额不跨越2000澳元，貸款刻日16天至1年，用度不克不及跨越20%启用费（establishment fee）及4%月费（monthly fee）。此类貸款包括發薪日貸款。中额貸款的貸款额在2001澳元与5000澳元之间，貸款刻日16天至2年。用度不克不及跨越400澳元的一次性启用费（one-off establishment fee）和48%的年利率。大额貸款指跨越5001澳元的貸款，貸款刻日跨越2年，年用度及利率不克不及跨越48%，此中包含启用费。

澳大利亚的發薪日貸款由澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）羁系，重要羁系办法包含：貸款公司需持牌谋划；总貸款用度限定在告貸额的24%（20%启用费及4%月费）；制止低于15天的貸款；告貸人必需供给财政状态質料，好比近三个月的银行账单、信貸合同、收入证实等。今朝，澳大利消炎止痛按摩油,亚羁系政府今朝正在遍及收罗業界定见，钻研進一步完美發薪貸羁系。

國际羁系履历总结及对我鉴戒意义

高本錢小额信貸在列國存在情势上的差别，近一时代因為全世界經济苏醒、互联網成长等身分驱动，小额消费信貸成长敏捷，美國、澳大利亚、英國等接踵出台及點窜羁系办法，以改正行業表露的问题。整体上，發财國度对現金貸款的羁系更偏重于庇护消费者角度，成长中國度羁系较偏重规范行業成长、防备行業危害的角度。

現金貸固然在必定水平上补充了传统金融機构未笼盖人群的小我信貸营業短板，有踊跃感化，但它自己仍创建在传统的信貸模式之上，發生的社会问题亟待治理。在互联網科技的鞭策下，我國現金貸的行業成长呈現了一些新的特性，社会影响渐渐扩展。羁系部分应答現金貸機构的產物设计和贸易模式举行区别，踊跃提倡有助于低落均匀市场利率程度、晋升普惠金融办事的金融立异；同时避免没有技能立异内在，仅操纵互联網平台扩展放貸人群的印子錢勾当东山再起。

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